Wat is toekomstschade?
Atlas Letselschade legt uit hoe toekomstschade wordt berekend bij letselschadezaken. Bij letselschade denken veel mensen aan de kosten die zij tot nu toe hebben gemaakt: medische rekeningen, reiskosten naar het ziekenhuis, gemist inkomen over de afgelopen maanden. Maar een groot deel van de totale schade ligt in de toekomst. Dit noemen we toekomstschade.
Toekomstschade omvat alle kosten en het inkomensverlies die u na de afwikkeling van uw zaak nog zult hebben als gevolg van het ongeval. Bij ernstig letsel kan de toekomstschade vele malen hoger zijn dan de schade die u tot nu toe heeft geleden. Het is dan ook de schadepost die het vaakst wordt onderschat.
Welke schadeposten vallen onder toekomstschade?
Toekomstschade kan bestaan uit verschillende componenten. De belangrijkste zijn:
Toekomstige medische kosten
Mogelijk heeft u de komende jaren nog behandelingen nodig: fysiotherapie, psychologische hulp, medicijnen, hulpmiddelen of vervolgoperaties. Als uw arts verwacht dat u blijvend medicatie nodig heeft of periodiek naar de specialist moet, worden deze kosten voor de rest van uw leven berekend.
Voorbeeld: als u door knieletsel jaarlijks €1.200 aan fysiotherapie nodig heeft en u bent 40 jaar oud, dan gaat het over 27 jaar (tot uw 67e) om ruim €32.000 aan toekomstige medische kosten, alleen al voor fysiotherapie.
Verlies van arbeidsvermogen op lange termijn
Als u door het letsel minder kunt werken of een lager betaalde functie moet accepteren, loopt dit verschil door tot aan uw pensioenleeftijd. Bij een jaarlijks inkomensverschil van €15.000 en nog 25 werkjaren voor de boeg, gaat het om honderdduizenden euro's. Hierbij wordt ook rekening gehouden met gemiste salarisgroei en lagere pensioenopbouw.
Aanpassingen aan woning of auto
Bij blijvend letsel kan het nodig zijn om uw woning aan te passen: een traplift, aangepaste badkamer, drempels verwijderen of verhuizen naar een gelijkvloerse woning. Ook aanpassingen aan uw auto (handgas, automatische transmissie) vallen hieronder. Deze aanpassingen moeten periodiek worden vervangen of onderhouden, en die toekomstige kosten worden meegenomen.
Blijvende hulpbehoefte
Als u blijvend hulp nodig heeft bij het huishouden, de persoonlijke verzorging of het vervoer, dan worden deze kosten berekend voor de toekomst. Een permanente hulpbehoefte van 10 uur per week kan over tientallen jaren oplopen tot een bedrag van meer dan €100.000.
Overige toekomstige kosten
Denk ook aan: extra slijtage van kleding of schoeisel door het gebruik van een prothese, kosten voor aangepaste vakanties, extra vervoerskosten als u niet meer kunt fietsen, of de noodzaak om bepaalde diensten in te kopen die u voorheen zelf verrichtte (tuinonderhoud, klussen).
Hoe wordt toekomstschade berekend?
De berekening van toekomstschade is specialistisch werk. Een rekenkundig expert maakt een gedetailleerde schadeberekening op basis van de volgende stappen:
- Inventarisatie van de schadeposten: welke kosten en welk inkomensverlies zult u in de toekomst hebben? Dit wordt vastgesteld aan de hand van medische rapportages, arbeidsdeskundige onderzoeken en uw persoonlijke situatie.
- Vaststellen van de looptijd: hoe lang zult u deze kosten hebben? Bij blijvende beperkingen kan dit tot aan uw overlijden zijn. De statistische levensverwachting wordt als uitgangspunt genomen.
- Kapitalisatie: de toekomstige jaarlijkse schade wordt omgerekend naar een bedrag dat u vandaag in een keer ontvangt. Hiervoor wordt de kapitalisatiefactor gebruikt. Dit is een rekenkundige methode die rekening houdt met rente en inflatie. Het idee is dat u het ontvangen bedrag kunt beleggen of op een spaarrekening zetten, zodat u er jaarlijks het benodigde bedrag van kunt opnemen.
Voorbeeld van een berekening
Stel: u heeft door blijvend knieletsel jaarlijks de volgende extra kosten:
- Fysiotherapie: €1.200 per jaar
- Medicatie: €600 per jaar
- Huishoudelijke hulp: €2.600 per jaar (5 uur per week)
- Extra vervoerskosten: €800 per jaar
Totaal: €5.200 per jaar. U bent 45 jaar oud en uw statistische levensverwachting is 82 jaar, dus de looptijd is 37 jaar. Met een kapitalisatiefactor van circa 25 (afhankelijk van de gehanteerde rekenrente) komt de gekapitaliseerde toekomstschade voor deze posten uit op ongeveer €130.000.
Tel daarbij het verlies van arbeidsvermogen op en de totale toekomstschade kan snel boven de €300.000 uitkomen.
Medische eindtoestand: waarom timing essentieel is
Toekomstschade kan pas betrouwbaar worden berekend als uw medische situatie is gestabiliseerd. Dit noemen we de medische eindtoestand. Zolang onduidelijk is of u verder herstelt of juist achteruitgaat, is het onmogelijk om een accurate berekening te maken.
Het bereiken van de medische eindtoestand kan maanden tot jaren duren, afhankelijk van uw letsel. Bij een whiplash is dit doorgaans na een tot twee jaar. Bij ernstig hersenletsel of een dwarslaesie kan het drie tot vijf jaar duren voordat de situatie stabiel is.
Atlas Letselschade adviseert u over het juiste moment om de toekomstschade te laten berekenen. Wij zorgen ervoor dat de medische informatie compleet is voordat de berekening wordt gemaakt.
Het gevaar van te vroeg afwikkelen
Verzekeraars bieden soms aan om de zaak snel af te wikkelen met een vaststellingsovereenkomst. Dit kan aantrekkelijk lijken: u ontvangt een bedrag en de zaak is afgerond. Maar als u te vroeg tekent, sluit u de deur naar aanvullende vergoedingen.
Een vaststellingsovereenkomst is definitief. Als na ondertekening blijkt dat uw klachten ernstiger zijn dan verwacht, dat u een extra operatie nodig heeft of dat u uw werk toch niet meer kunt hervatten, kunt u niet meer aankloppen bij de verzekeraar. De schade die u dan nog lijdt, is voor eigen rekening.
Dit risico is reeel. Onderzoek toont aan dat letselschadeslachtoffers die zonder professionele begeleiding een regeling treffen, gemiddeld aanzienlijk minder ontvangen dan waar zij recht op hebben. De toekomstschade is daar de voornaamste oorzaak van.
Voorbehoud bij onzekere prognose
Soms is de medische prognose onzeker. Het is niet altijd duidelijk of bepaalde klachten blijvend zijn of dat u over enkele jaren een terugval krijgt. In dat geval kan een voorbehoud worden opgenomen in de vaststellingsovereenkomst. Dit betekent dat de zaak wordt afgewikkeld, maar dat u het recht behoudt om terug te komen als een bepaalde omstandigheid zich voordoet.
Een voorbehoud kan bijvoorbeeld luiden: als binnen vijf jaar een knieprothese nodig blijkt, worden de kosten daarvan alsnog vergoed door de verzekeraar. Dit biedt zekerheid zonder dat u jarenlang hoeft te wachten op de definitieve afwikkeling.
Hoe Atlas Letselschade uw toekomstschade beschermt
Toekomstschade is de schadepost waar de meeste fouten worden gemaakt. Te vroeg afwikkelen, een onvolledige berekening of het vergeten van schadeposten kan u tienduizenden euro's kosten.
Atlas Letselschade bewaakt het hele proces. Wij wachten het juiste moment af, schakelen gespecialiseerde rekenkundigen in en controleren of alle toekomstige schadeposten zijn meegenomen. Als een voorbehoud nodig is, adviseren wij u daarover.
Dit alles is voor u kosteloos. De aansprakelijke partij betaalt onze kosten. U betaalt niets en ontvangt de volledige vergoeding waar u recht op heeft, inclusief de schade die nog moet komen.